补齐制度短板引导商业银行规范开展互联网渠道存款业务

1月15日晚间，银保监会、央行发布了《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》（简称《通知》），规定商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，存量存款业务到期自然结清。

就在前不久，多家互联网巨头平台纷纷下架互联网存款产品，此次新规出台明确了监管要求。多位投资人士认为，这有利于控制金融风险，降低银行的存款的成本，利好银行股。

银保监会、人民银行有关部门负责人表示网络充值平台，近年来，商业银行为适应互联网金融发展的趋势，陆续通过互联网销售个人存款产品，在拓宽银行获客渠道、提高服务效率等方面进行了有益探索。然而，在发展过程中，也暴露出一些风险隐患，比如产品管理不规范、消费者保护不到位等。当前，对商业银行通过互联网开展存款业务，尚缺少针对性的监管制度。因此，亟需补齐制度短板，引导商业银行规范开展互联网渠道存款业务。

十大要点

1、不得通过非自营网络平台开展存款业务

《通知》强调，商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务。

但监管也指出，商业银行与非自营网络平台进行合作，通过开立Ⅱ类账户充值，为社会公众购买服务、进行消费等提供便利，这部分业务不受影响，可继续开展。

解读：《答记者问》表示，目前，保险公司、基金公司等通过非自营网络平台销售相关产品受到相应监管。存款作为最基础的金融服务，理应受到更为严格的监管。

商业银行通过非自营网络平台开展存款业务，是互联网金融快速发展的产物，最近业务规模增长较快。但该业务在发展过程中也暴露出一些风险隐患，涉嫌违反相关监管规定和市场利率定价自律机制相关要求，突破地方法人银行经营区域限制，并且非自营网络平台存款产品稳定性较差，对商业银行的流动性管理也带来挑战。因此，为防范金融风险，依法对上述定期存款以及定活两便存款业务予以叫停。

2、已有存量存款业务到期自然结清

《通知》明确，商业银行通过非自营网络平台已经办理的存款业务，到期后自然结清。在此期间，相关存款依法受到保护，消费者可以依据法律规定和存款协议到期取款或者提前支取。商业银行应当继续提供查询、资金划转等相关服务，切实保障消费者合法权益。

解读：基金公司研究人士认为，银行不能通过非自营网络平台开展定存等业务，这意味着蚂蚁或者其他互联网的存款产品会彻底下架，存量到期结清。

3、商业银行可通过自营网络平台开展存款业务

《通知》表示，商业银行通过营业网点、自营网络平台等多种渠道开展存款业务，应当增强服务意识，提供优质便捷的金融服务，积极满足公众存款需求。

何为自营网络平台？《通知》表示，是指商业银行根据业务需要，依法设立的独立运营、享有完整数据权限的网络平台。

解读：监管允许银行自营网络平台销售存款，但要求商业银行依法合规通过互联网开展存款业务，不得借助网络等手段违反或者规避监管规定。

4、严格执行存款计结息规则和市场利率定价自律机制

《通知》规定，商业银行通过互联网开展存款业务，应当严格执行存款计结息规则和市场利率定价自律机制相关规定，自觉维护存款市场竞争秩序。

同时也规定，商业银行应当在个人存款项目下单独设置互联网渠道存款统计科目，加强监测分析。

解读：某基金公司金融行业研究员认为，新规要求严格执行存款结息规则和市场利率定价自律机制相关规定，每个地区都有利率定价自律委员会，有利率上浮的上限，现在完全不能突破这个上限规定。

5、制定风险管理政策和程序

《通知》指出，商业银行通过互联网开展存款业务，应当符合产品开发业务流程要求，明确董事会、高级管理层和相关部门的职责分工，制定风险管理政策和程序，全面评估业务风险，持续识别、监测和控制各类风险。

解读：监管要求，商业银行通过互联网开展存款业务，应当评估业务风险，完善风险治理架构。同时，持续监测和控制各类风险。

6、保障存款人信息安全

《通知》要求，商业银行应当采用有效技术手段，按照行业网络安全、数据安全相关标准规范，加强网络安全防护，确保商业银行与存款人之间传输信息、签署协议、记录交易等各个环节数据的保密性、完整性和真实性，保障存款人信息安全。

解读：监管主要是为了加强消费者保护，商业银行通过互联网开展存款业务应当强化销售管理和网络安全防护，切实保障金融消费者合法权益，保障消费者个人信息安全。

7、充分披露信息不得利用存款保险制度不当宣传

《通知》指出，商业银行应当强化互联网渠道存款销售管理，在相关页面醒目位置向公众充分披露产品相关信息、揭示产品风险，切实保护消费者的知情权、自主选择权等权利。商业银行不得利用存款保险制度内容进行不当营销宣传。

8、加强流动性风险管理

《通知》指出，商业银行应当按照规定加强资产负债管理和流动性风险管理，提高负债来源的多元化和稳定程度，合理控制负债成本。

9、地方性银行立足服务已设立机构所在区域客户

《通知》要求，地方性法人商业银行要坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合银保监会规定条件的除外。

《通知》还表示，银保监会及其派出机构可以根据商业银行的风险水平对其跨区域存款规模限额等提出审慎性监管要求。

10、“一行一策”和“平稳过渡”不符合要求的要有序整改

《通知》表示，按照“一行一策”和“平稳过渡”的原则，督促商业银行对不符合本通知要求的存款业务制定整改计划，并确保有序稳妥落实。

解读：监管表示，目前，相关商业银行通过非自营网络平台开展的存款业务规模不一，各自的经营状况也有所差别。为避免次生风险，《通知》明确监管部门可根据相关商业银行的风险水平，按照“一行一策”和“平稳过渡”的原则，督促商业银行稳妥有序整改。